“我现在坐公交用支付宝里的电子公交卡就可以了，出门只需要带手机，再也不用担心丢失公交卡或卡里没钱，出门方便了很多。”

“现在出门基本不带现金了，身边的人也都不怎么用现金了。”

只有你想不到的，没有支付宝做不到的。作为一种生活方式，支付宝的适用范围早已涵盖生活的方方面面——转账、缴费、信用卡还款、O2O线下消费、餐饮、超市便利店消费、出行、理财、社交等，多个场景都有支付宝的“身影”。

支付宝作为成功大范围推广移动支付的倡导者，为整个第三方支付行业奠定了新标准，此后，微信支付、京东钱包、百度钱包等都与银行建立了快捷方便的资金流转通道。

最近，银联联手各商业银行也共同发布了银行业统一App“云闪付”，据了解，新版“云闪付”的一大亮点是“统一入口”。移动支付领域工具众多，能给消费者带来哪些便利和实惠？这些第三方支付巨头间将如何开展竞争？

被“冷落”的钱夹

记者曾在北京的一家餐厅用餐时被告知可以直接扫描桌子右下角的自助点餐二维码进行在线点菜，细看每位服务员的胸前都别着打赏二维码。而且，结账时也不用在收银台排队付钱，发票在结账环节通过手机填写就可以直接打印，节省了很多时间。

支付宝逐渐改变消费者生活的方方面面，给我们的生活带来巨大便利。年轻的消费者越来越依赖支付宝支付，它的高效让消费者渐渐冷落了钱夹。

不仅是消费者，店家也感受到了移动支付的便利。记者在购物时向物美超市工作人员了解到，“现在超市购物用手机支付的人特别多，对于消费者而言肯定是手机支付更方便，再加上支付宝等支付方式经常有优惠活动。”

支付宝入选中国“新四大发明”以来，中国目前已有杭州、武汉、福州、天津、贵阳、常州等数座城市迈入了“无现金城市”。

移动支付正在深切融入到我们的日常生活中，发展速度之快令人咋舌。中国互联网络信息中心发布的第三十九次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至去年12月，我国手机网上支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。移动支付向线下支付领域的快速渗透，极大丰富了支付场景，有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。

央行数据显示，今年第三季度，银行业金融机构共处理电子支付业务381.35亿笔，金额523.47万亿元。其中，网上支付业务120.87亿笔，金额439.89万亿元，同比分别增长4.14%和1.37%；移动支付业务97.22亿笔，金额49.26万亿元，同比分别增长46.65%和39.42%。

后来者的逆袭

“2017年上半年，支付宝与财付通两大巨头交易规模市场份额共占94.1%，市场集中度高。”艾媒咨询分析师李超认为，第三方移动支付市场已进入成熟期，支付宝、财付通双寡头市场格局初定。移动支付事关国家金融安全，外资背景企业发力中国支付市场存在制度制约，同时用户支付习惯的养成不利于其发展壮大。“随着国家对互联网金融行业监管加紧，现有市场竞争者将来自‘国家队’，未来中国移动支付市场将出现三足鼎立市场格局。”

银联“云闪付”的推出正印证了以上判断。据悉，“云闪付”作为银行业统一App，是在央行指导下，由中国银联联合各商业银行，整合银行业资源共同打造的银行业通用支付入口，定位为“省钱省心的移动支付管家”。IBM一位田姓软件工程师对《中国科学报》记者表示，全新推出的“云闪付”以统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验为特色。

中国人民银行郑州培训学院教授王勇在公开评价银联这一产品时表示，之前每家银行推的只是自家的App，通道、管理都不统一，此次新版“云闪付”统一了通道，也会提升管理效率。

王勇表示，支付宝和微信已占大半市场份额，新版“云闪付”能不能重新与第三方支付“拔河”，就要看银联接下来的作为了。银联要进一步对客户需求进行深层挖掘，做出支付宝和微信没有的特色化内容。

对此，IBM软件工程师表示认同，“银联的此次反击，要针对用户痛点，解决刚需才能迅速推广”。

支付领域的刚需在哪里？银联方面曾公布这样一组信息：“在场景拓展方面，银联在地铁、公交等民生领域取得重大突破，如广州地铁全线开通银联手机闪付，短短两个多月，日闪付交易笔数已达到近30万，且手机闪付占比不断提高，领跑各类移动支付产品，凭借极致便捷性受到广大乘客青睐。”

“下一步的商业推广和场景丰富，对‘云闪付’十分重要。”王勇表示。

站在同一起跑线上

与银联统一入口类似，“网络版银联”于今年8月由央行支付结算司提出，该司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，要求各银行和支付机构应于今年10月15日前，完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

据了解，网联指的是非银行支付机构网络支付清算平台，即线上支付统一清算平台。其作用与银联相似，是一个清算平台。不同的是，网联的主要作用是一端连接第三方支付机构，另一端对接银行，并为所有接入的第三方支付企业提供统一标准服务。

截至目前，已有20多家企业接入网联，包括支付宝与财付通。之前移动支付的交付模式是各家支付机构与多家银行直连，以实现与商户和消费者的连接。线上支付的信息报送都是分散在支付机构和银行，通过网联接入后，信息将统一汇总。

“这一变化客观上促进了公平竞争，有利于中小支付机构发展。对消费者而言，资金将更加安全。”一位业内人士在接受媒体采访时表示，“按照网联的要求，支付宝、财付通在‘双十一’切入50%的业务量，12月31日切量达到70%，明年3月底达100%，而体量相对较小的第三方支付公司则是在‘双十一’切量70%，12月31日达100%。”

在网联平台的支撑下，各类型市场参与机构将站在同一起跑线上，在业务处理和业务价格等方面享受同等待遇，充分发挥业务创新优势，形成价格和服务的差异化竞争，上述业内人士表示，这或许对现有的移动支付格局来说是一次重新洗牌。