袁增霆

涂永红 

■本报记者 张文静

这段时间，你被朋友圈里晒芝麻信用的刷屏了吗？以前，人们只听说过央行的征信报告，就在不久前，中国人民银行发布通知要求包括阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信、平安旗下的前海征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作。这意味着我国将首次向商业机构开放个人征信业务。

随着民间征信业务的开放，为个人信用“打分”的机构会越来越多，而打分的项目不仅是信用卡和贷款的还款记录，水电气暖的缴费记录，电话费是否拖欠、电商交易记录等都将被获取，连闯个红灯也会被记录在案，进而影响你的贷款利率。

对此，很多人提出质疑：民间征信机构收集的信息有没有一个范围？会不会出现隐私泄露的情况？

国内征信业走向市场化

在中国社会科学院金融研究所副研究员、金融实验室副主任袁增霆看来，此次国内个人征信市场化闸门的开启，正是改善国内个人征信行业市场化经验环境的重要措施。

“一个社会，只要开展商业活动，提供金融服务，就需要信用。可以说，现代社会实际上就是一个信用社会。没有信用，很多商业活动就没办法进行。”中国人民大学财政金融学院教授涂永红告诉《中国科学报》记者。

在涂永红看来，目前制约我国信用发展最主要的因素就是信息不对称，交易双方很难互相了解。

由于这种信息不对称的状况，长期以来，我国商业银行对小微企业或个人的放贷都受到限制，缺乏较为完善的信息支持，很难准确评估风险，造成了“融资难”“融资贵”等问题。

“与国外相比，我国个人征信体系发展较晚，且以公共征信为主导。我国个人征信组织发育水平低，私人征信机构参与少，一些重要的信息采集渠道存在壁垒。相比较而言，征信服务提供的信息量偏少。同时，我国的个人征信法规体系也较为薄弱，制约了信息的采集与利用。”袁增霆说。

涂永红也认为，此前国内只依靠官方征信机构，主要通过各家商业银行、税务系统和公安系统等渠道进行信息搜集，不仅渠道有限，而且只能搜寻到最基本的信息。

“这种方式只能征集到的是人们在银行里发生过信用的信息，但是可能很多人的商业活动并不是通过银行来进行的，比如在互联网上的购物行为等。如今，人们的这种交易行为越来越多，就需要通过其他途径和征信机构来提供更多的信用判断标准和补充信息，从而方便人们的交易或经营活动。”

从线下到线上

在袁增霆看来，中国人民银行此次的举动有其必然性:“首次放开个人征信行业的准入门槛，标志着过去以央行征信中心为寡头垄断的市场组织结构将发生改变，以后还将会有更多的征信服务机构进来。这将增加国内个人征信服务的供给，促进市场竞争，提高服务水平。这可以视为对中共十八届三中全会发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》的具体响应。”

此前，我国的个人征信主要用于信贷领域。如今，在走向市场化之后，个人征信的应用范围也有所扩展，显现出向人们日常生活渗透的趋势。比如，现在在芝麻信用上获得信用评价分数高于600分的用户，就可以在某些平台上享受到租车或入住酒店免交押金等权限。

对于这种改变，袁增霆认为，这是私人征信机构利用自己的信息平台开发和个人征信信息进行的非常有益的市场自发的尝试。我国的个人征信活动还存在广阔的应用领域。

而从个人信用征集的手段上来看，也发生了由线下到线上的变化。

“基于电子商务和网络社交而展开的个人征信活动，是经济社会发展的必然产物。”袁增霆说道，“尤其是近年来无线互联网及用户的高速发展，为线上征信数据的采集提供了便利。这些由于新形式的商业和社交活动而产生的征信数据，是对传统信用采集渠道的重要补充。新旧渠道能够彼此相互验证。一些大数据分析方法或信用模型也随之涌现出来。有时，由于国内征信体制的约束，一些传统渠道甚至无法提供有效征信数据。这时新渠道的价值就更为突出。”

机遇与风险并存

个人征信业市场化的好处显而易见，但担忧也随之而来。人们对民间征信机构是否有足够的公信力、是否会造成隐私泄露等问题心存疑虑。

综观各国经验，政府在开放征信的同时，大都制定了隐私权法或者个人信息保护法。但我国的个人信息保护法却一直没有出台。就如某网友所言，如今银行卡信息都能随意贩卖，更何况是个人征信？

在袁增霆看来，这种担心是公共和私人征信机构需要共同面对的问题。“对于信息的保护与合理利用，是需要通过征信立法来保障的。直到目前，一些由大型央企经营的金融服务和信息服务机构，都存在个人信息泄露的问题。这种现象并不少见。因此，征信机构并不因为是民营企业就缺乏公信力。明确界定信息采集与利用的安全范围及责任约束，并上升到立法、司法层面上，才是解决或防范这一问题的根本。”

涂永红认为，引入竞争也是解决这些问题的有效手段。

“多家竞争肯定要比独家垄断更能促使征信机构提供在价格、质量和态度等方面更好的服务。而且，在中国，只有一两家征信机构肯定是不够的。现在又有那么多企业走出去，在国外市场也需要提供信用信息，这就需要更多的专业机构来分门别类地提供信用征集和评估服务。总的来说，应该放开征信行业，让市场来选择。”

对于未来，袁增霆认为，在我国走向更高的市场化发展水平时，就犹如当今西方经济发达国家那样，所有交易主体都置身于高度发达的信用交易网络，信用的价值以及激励约束机制就更为突出。“同样，与市场经济信用相关的市场组织和法律制度也就更为发达。”