2017年毕马威咨询公司发布的《全球金融科技100强》报告中，排名前十位的企业中有5家为中国公司，中国企业荣居前三甲；美国国际贸易署发布的《2016顶级市场报告》认为，中国金融科技市场总体发展居全球第二。我国金融科技的发展如火如荼，金融云日趋成熟，金融大数据进一步完善，就在人工智能赋能金融业的讨论刚刚落下帷幕，区块链技术已然在科技界和资本市场“火”的“一塌糊涂”。

技术背书加上资本的合力让“中国式新金融生态建设”充满了可塑性和想象空间。在此背景下，由中国信息通信研究院主办，中国银行业协会、中国支付清算协会、中国互联网金融协会共同支持，数据中心联盟、天津融宝支付网络有限公司、互联网金融科技委员会联合承办的“2018中国金融科技产业峰会”于1月16日在京召开。来自学界、业界、协会、研究院所的与会者共话金融科技产业发展大计。

区块链：背对背的信任

2015年《经济学人》杂志的封面曾出现过这样一句话：创建信任的机器。这篇文章里讲到，“共享式公共总账的概念，听起来可能没那么革命性，也并不性感。但复式簿记和股份制公司也同样如此。”这番话用来形容区块链，总有一种超越技术之外的格调。正是这番话吸引了博晨创始人兼CEO张健，对于区块链的概览性描述，没有比这更让他喜欢的了。

区块链突然就“燃爆”了2018年的开端。在中国信息通信研究院主任工程师韩涵看来，区块链是天然脱胎于金融行业的一个具体技术，与其他技术不同，它的基础设施层面已经具备了金融属性，“区块链的智能合约，在一定程度上可以使类金融产品像货币一样形成自发的生态机制”。

“区块链颠覆的是记账技术，而金融业的传统就是靠记账维持信用。颠覆体现在什么地方？它是一种链式结构、共享账本。”中国信息通信研究院大数据研究部主任魏凯说，“总之，它可以从原来面对面的信任转化为背对背的信任，人们可以相信每个人在区块链上看到的数据都是一样的，这是非常了不起的，这种技术的威力是所有金融机构都需要去重视的。”

享宇金服CEO蒋妍君认为，区块链本质上是一项源自于草根的技术。它之所以得到社会各界的认可，是因为有效解决了信任机制问题。

新一代金融基础设施的核心技术包括三个层次，从下到上叫“CBA”，最底层是云计算，中间是大数据+区块链（两个B），上层是人工智能（AI），合起来称为价值互联网。张健表示，“当前金融体系的缺点比较明显，区块链带来了一股从技术层面、底层层面解决问题的力量，比如去中心化、难以篡改、成本低廉，这些特征正在重构金融形态。”

大数据时代，当数据的使用方、加工方、数据源、集成商高度分离时，信息的对称很难保证。数据的流通有否授权？是不是客户真实意愿的表达？这些问题成为互联网金融经常面临的困扰，区块链有望为这些难题提供有效的解决方案。

此外，在改造供应链金融方面，区块链也被认为大有可为。腾讯区块链总经理蔡弋戈表示，让中小微企业高效获得融资，降低融资成本，提升资金配置效率和流动性，是非常好的区块链应用方向。

事实上，对区块链的“热捧”也引起了不少争论。金融机构纷纷尝试做区块链试验系统也面临诸多问题。比如，如何调和“不可篡改性”与法律判决或监管要求之间的矛盾？区块链中的联盟链，其背后的节点之间如何达成步调一致的升级？是不是必须要去中心化；区块链的弱性能与“双十一”等活动对峰值性能的要求相去甚远，如何提升？

目前，区块链要真正发挥作用还需要与传统方式相结合。在数据传输的效能问题上，蒋妍君就结合业务实践形成了一套自己的思路：联盟链的内容是要精简的，真正的数据传输还是要采用传统的线下加密方式。

那么，如今“火”的“一塌糊涂”的区块链到底是否为一场华丽的泡沫骗局？这其实涉及到技术成熟度的问题。张健表示，“我们往往容易对颠覆性技术的发展形成误判，高估短期影响，低估长期影响。保守估计，‘区块链+’的大繁荣还需要5-10年的探索实践。”

“CBA”技术多位加持

区块链为金融产品基本架构和交易机制的变革创造了条件，云计算（Cloud Computing，首字母为C）、大数据（Big Data，首字母为B）、人工智能（Artificial Intelligence，首字母为A）则深刻改变着金融服务的运作方式。

相较于区块链，云计算已经进入了相对成熟的发展期，但云计算并不是最终目的，而是金融业实现分布式架构转型的有效途径。对此，中国信息通信研究院云计算研究部副主任栗蔚深有见解。

金融业为什么要进行分布式架构转型？在栗蔚看来，受互联网冲击，金融应用开发上线的迭代速度越来越快；互联网交易带来的峰值无法预测，“你永远无法预测第二年微信、支付宝的交易量会达到多少”。“我们要求的架构首先是灵活高效、适合多种应用开发的；其次，应该是弹性敏捷、可以自动扩缩容的。这需要通过分布式架构实现，云计算可以使这种分布式架构转型更加快速。”

为什么说大数据对金融具有极大的价值?韩涵表示，大数据在提升行业决策效率、强化数据资产管理能力、实现精准营销服务以及增强风控管理能力四个方面都满足了金融行业必需的特性。

“金融机构作为信息化程度较高的行业已经建立了大量的信息系统，同时沉淀了海量数据资源。金融行业数据资源的信息化程度之高在各行各业都处于比较领先的位置。”韩涵说。

“大分析”是大数据的“大”之要义所在。基于用户画像的深度分析能力是大数据在金融行业最主要的价值体现，全面立体化的标签体系也是金融行业的重要诉求。

谈及人工智能在金融行业的应用，韩涵表示，“人工智能推动金融服务模式向主动化、个性化和智能化发展，为用户提供主动的金融服务。”

当前,智能金融是人工智能最火热的应用领域之一。通过自然语言处理、语音技术、生物识别、机器学习和知识图谱等技术，人工智能在金融领域产生了越来越多的应用场景。

还应回归本源

技术赋能金融行业的大趋势不可逆转，清华大学副研究员张伟对此充满信心，他引用了《未来简史》里的名言来形容这种赋能力：人从技术上可以做到长生不老。

“银行业正在推动金融科技更好地解决发展中的不平衡问题。”中国银行业协会秘书长黄润中表示，“金融科技补充和重构着金融业态，对金融的影响是全方位的。金融科技不但加强了传统金融和应用场景的融合，也加强了互联网时代不断派生出来的生活场景、生产场景的契合。”

黄润中举了两个例子。交通银行在零售银行卡和客服条线上已经有6大类108项业务通过金融科技的智能化改造完成了数字服务迁移；建设银行采用人脸识别技术，构建多样化场景形态，共投放智慧柜员机4.3万，平均每天开户10万笔，手机银行业务交易20万笔，解放了3万余名柜员的生产力。

处理对象都是数字，这让金融和科技长久以来都是伴生关系，对于企业来说，这种来自于实践的感受似乎更加具体。宜信翼启云服供应链金融首席创新官刘灏对金融科技的进阶路径了然于胸，从2006年银行系的电子化、信息化，到2010年以阿里、腾讯为代表的技术性公司创新支付形式，再到2016年，Fintech在市场上的愈发“火热”，整个链条中，技术发挥了很大作用。

科技发展增强了服务手段，如何在这个过程中更好地为实体经济服务？全国政协委员银监会原副主席蔡鄂生答道，回归本源。“互联网金融体现的金融业务本质上还是传统银行业的‘存放汇’”。

技术推动了金融模式的变化，但金融的本质还是风险和收益之间的平衡、效率和成本之间的平衡。模式的改变让微量金融变得更高效、成本更低、风险控制更优。但张伟也坦言，“好技术被坏人使用会带来坏的效果。”

“不能单纯停留在技术层面，要把技术和功能结合起来。”蔡鄂生说，随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴科技的发展，我国金融科技在普惠及普惠支持方面的应用相比其他国家处于领先位置，但真正核心发展方面的竞争力还需要考虑。

蔡鄂生认为，我国互联网金融行业能够有数家机构在近几年成长起来，实际上跟我国的体制发展、消费需求，及主流机构原来在服务方面的缺失有关。他也为从业者点出了目前行业发展中可能存在的偏颇，“在这个发展过程中，我们不应该一味追求互联网金融效应，比如互联网金融能够取代银行这种言论。”

“充分发挥金融科技创新，还需要监管部门、行业组织、市场机构的共同努力。”中国支付清算协会副秘书长王素珍表示，金融科技监管要坚持金融属性和风险导向，运用科技手段丰富监管方式；充分发挥行业组织的自律作用，通过行业自律规范、标准等“软法”的先行先试保护前期创新成果，待时机成熟时再上升为“硬法”；市场机构积极拥抱监管，建立健全内控机制，加强跟踪研究和风险评估。