作者:王方 李晨 来源:中国科学报 发布时间:2017/5/31 7:36:22
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升级产业链金融的蚂蚁力量

▲2016年,刘星通过蚂蚁金服的农村供应链金融项目获得贷款500万元。从此,刘星羊场的扩建规模也赶上了互联网的速度。


▲最近,刘星的第三个羊场建成了,占地400多亩,存栏1.5万只。三个羊场今年预计出栏10万多只羊。蚂蚁金服供图

■本报记者 王方 李晨

在网络上,有人买鸡爪鸭脖当零食,有人买鸡苗鸭苗来养殖;有人只为自己和父母购物,有人却为整个村的人买遍全国。或消费,或生产,他们都与互联网金融服务有着密切的关系。

蚂蚁虽小,却是大力。以“为世界带来微小而美好的改变”为愿景,蚂蚁金服为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。近日,记者在蚂蚁金服主办的“三农小满西湖会”上感受到,其农村金融秉持普惠的理念、公益的心态、商业的原则、科技的手段和生态的力量,汇聚小目标为大事业的努力。

弱势者的同等体验

“作为城市的人,我们感受到的是‘豆你玩’‘蒜你狠’。但是农民的这些产品烂在地里真正欲哭无泪的时候,我们是感受不到的。农业是一个弱质性行业,农民是一个弱势的群体,他们是非常需要帮助的。”益客集团总裁王晓冰表示。

金融服务是一种助力。在王晓冰看来,金融服务不仅仅是说企业能够享受到,而且每一个人都应该能接触到、享受到,农民群体自然也有权利来享受金融服务。可以说,未来整个金融服务的发展方向是普惠的。

与此同时,在农业供给侧结构性改革中,资本是非常大的要素,不管是改变生产关系,还是提升生产力进行产业升级,都离不开资本。王晓冰认为,未来没有资金、没有技术、没有文化的农民很难在市场的竞争中存活下来。

但是,目前“三农”领域普遍存在融资难、融资贵的问题,农民获得的金融服务不足,时常为生产资金犯难,无法盘活自己的小产业。

农村金融是小额信贷服务的一个重要根据地。传统的金融机构靠人来作业,再小的额度也必须找担保物。而互联网金融的特点一是普惠,二是基于信用,三是有在线的支付手段。这为开展农村金融服务提供了可能性。

“农村的任何小商业,其实背后都是大公益。”蚂蚁金服农村金融事业部总经理陈嘉轶说,服务“三农”需要保持强烈的社会责任感。

陈嘉轶认为,通过数字化手段撬动整个阿里系的生态力量,来降低金融服务的成本,增加金融服务的普及程度,让每一个有真实金融需求的个人或者中小企业,都能平等地、有尊严地享受便捷的金融服务。

他们以普惠的理念、公益的心态、商业的原则、科技的手段和生态的力量来做事业,“让‘三农’用户获得普惠、便捷、可持续的金融服务,进而让消费者享受到放心、安全、可靠的农产品”。

截至2017年3月底,超过1.6亿人次的农村消费者利用蚂蚁金服提供的支付、保险和信贷服务获得跟城里人一样的金融体验。其中,有175.7万家农村小企业、个体工商户和种养殖户利用上述服务提升自身经营水平。

从1.0到2.0

调查发现,“70后”农民普遍使用智能手机,年轻一代更是如此。这其中不仅有基础设施的改善,也伴随着氛围的营造。

“很多农民工选择返乡或就近打工。这意味着他们把在城市里形成的一种消费理念、获得金融服务的理念,以及使用手机进行支付或金融服务的习惯带回了农村。”中国人民大学小微金融研究中心主任李焰说道,这有助于影响他们的父辈更多地使用一些新型的金融服务。

“当面对‘三农’群体的时候,我们发现不可能以单一的服务来满足他们的要求。”陈嘉轶表示,根据服务人群的多寡以及客户的不同需求,蚂蚁金服农村金融服务分为三个主要业务模块。

首先是数据化金融平台模式,其通过网络方式为全国范围的“三农”用户提供综合金融服务,包括支付、保险、信贷等服务。花呗、借呗都属于这种模式。“对于消费者,我们以其全渠道的消费数据作出其消费型需求额度的设定。”陈嘉轶说,农村客户也是如此。

一个农民要在互联网上进行拖拉机或者农资的采购,蚂蚁金服会去判定他的经营情况、经营规模,再结合他的电商交易数据,包括芝麻信用的信用数据,给他一个综合授信。“这个模式是纯数据化的,全过程没有任何人工干预,主要是以消费为主。”陈嘉轶说。

“如果是产业链下游的经销商、农村的小型种植养殖户,我们未必能够给他完整的数据化授信,或者说他原本没有丰富的交易信息,没办法授信,则需要通过线下触达,这时便采用‘线上+线下’的熟人模式。”陈嘉轶说道。

“线上+线下”熟人模式,即在信息化和金融服务欠缺的县域、乡村,蚂蚁金服联合阿里巴巴村淘合伙人、中和农信的线下“熟人”,为用户提供贷款等金融服务,现已实现全国范围的覆盖和较广范围的贫困县覆盖。

中和农信是中国扶贫基金会发起成立的小额贷款社会企业,客户九成为农村已婚妇女,半数贷款主要用于支持种植养殖业的发展。2015年,中和农信与蚂蚁金服展开业务合作。50岁的湖南岳阳平江县村民艾煌兮一家因病致贫,就曾获得过两方联合提供的3万元贷款。

产业链金融

新型农业经营主体,包括家庭农场、种粮大户、合作社,将为推进农业供给侧结构性改革提供强劲的内生动力。“他们是未来我们非常重要的服务主体。”陈嘉轶说,“比消费者需求、经营者需求要更高一层,他们是生产型的需求。”

针对此,蚂蚁金服以供应链金融模式提供3.0阶段的金融服务。

供应链金融模式,即面向龙头企业的大型养殖户,与中华联合财产保险股份有限公司(以下称中华保险)联手,提供从贷款到销售的金融服务、生态服务,解决了大型养殖户的资金等困难,也减轻了龙头企业的产业链负担。

“我们跟龙头企业合作,而龙头企业和养殖户之间是有非常强的绑定订单关系的,他们可能往来多年了。在这个过程当中,我们为养殖户授信,不给现金,给的是一个额度,这个额度只让他在农村淘宝上定向采购。”陈嘉轶解释说。

定向采购如种羊等,可进一步控制养殖户资金挪用的风险。在这背后是中华保险对农民进行征信,同时龙头企业可以给中华保险提供一些反担保或者进一步的征信。通过几道风控,把资金安全保护好。

此外,龙头企业还是天猫的商家。这只羊生产出来作为羊肉产品进行销售,回款会优先来还贷。陈嘉轶表示,“在线上打造了产业链的资金闭环,一方面进一步地控制风险,一方面要进行数据留存。”

2016年11月开始,蚂蚁金服、中华保险联手为益客集团的大型种养殖户和合作社提供供应链金融服务。“80后”回乡创业者徐峰在江苏新沂市新店镇从事肉鸭养殖,因为没有抵押,经营资金紧张时很难从信用社获得贷款。通过蚂蚁金服和中华保险提供的服务,他一个星期就完成了30万元的贷款审批。

蚂蚁金服在2016年12月对外推出谷雨计划,希望未来三年内联合100家龙头企业,为1000个县提供综合金融服务,撬动1万亿元涉农信贷资金。

金融服务的支持作用让农业更健康,未来的数据可溯源让食品安全更有保证。陈嘉轶认为,农产品的安全溯源是最大的价值所在,“消费端对于未来生鲜的需求越来越高。通过金融能够串起整个产业链,而且能帮助产业链升级”。

《中国科学报》 (2017-05-31 第7版 产经)
 
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