■本报记者 贡晓丽

近日，中关村互联网金融研究院发布的《2017中国金融科技投融资发展研究报告》显示，2016年，全球金融科技领域融资高达232亿美元，较2010年增长逾11倍，人工智能、区块链、云计算、大数据这四项核心技术都大幅加速了互联网金融业态的进化与创新。

在我国，一场金融与科技融合的风暴也正被悄然掀起。2016年8月国务院发布的“十三五”国家科技创新规划明确提出，促进科技金融产品和服务创新，建设国家科技金融创新中心；随着金融科技的发展，作为传统金融主业的银行，也在加速金融互联网科技行业的跨界，而腾讯、阿里、京东、百度等互联网巨头也积极回以拥抱。

“金融，是现代‘经济的血液’。传统金融存在诸如效率低、门槛高等痛点，在高速发展的科技支持下，金融正变得比以往更高效、便捷、可期。”36氪助理总裁张卓在近日举办的WISE x新金融行业峰会上表示。

“科技让金融更接地气了”

金融科技顾名思义，泛指金融和信息技术的有机融合。近年来，中国的金融科技产业已取得巨大的发展与成果，目前我国的金融科技公司已覆盖支付、信贷、智能投顾等多个细分领域。

英国期刊《经济学人》近日撰文称，当前中国拥有全球最大的电子支付市场，占全球总量的近一半，在全球网络借贷中居于主导地位，占据全球四分之三的市场份额，无论在广度还是深度上都处于全球领先位置。

“未来，金融科技的发展本身也会给我们带来很多机遇。”张卓表示，科技正在推动金融变得更加智慧化。“在数据的帮助下，电脑会逐渐取代人脑，人工智能为投资经理、理财顾问提供更有决策的辅助，机器赶超专家是可期的事情。”

由于科技，金融正在变得更加亲民。“金融的本质，就是通过资本的流通完成资源的最高效配置。传统的银行、大金融机构往往喜欢把钱借给大的国企、稳定的上市公司做一些锦上添花的事情，而一些小而分散的资金需求却时常无人问津，消费金融是真正能实现普惠金融的切入点，我觉得是件值得去做的事。”爱财集团首席财务官于浩在分享中表示，“科技让金融更加接地气了”。

金融产业高速发展的背后，总是伴随着不断累积的风险和不确定性，随着科技的发展，金融更加规范、健康和可持续。

“在金融科技时代，对客户的安全保护依然摆在重要的位置上。这不仅仅是局限于对资金、账户安全、交易安全的保护，更深层的含义，是对数据和信息安全、隐私的保护，科技创新的出发点和落脚点必须要回归到对客户的安全保护，创新才有价值。”汇中普惠信息咨询服务（北京）有限公司负责人强调。

看好区块链的未来5~10年

过去几年金融科技领域热点一直比较宽泛，直到2016年，以区块链、大数据、人工智能为代表的金融科技迎来了新的投资热潮。

“区块链将是未来5~10年会改变世界的技术。”点融CEO、联合创始人郭宇航表示，从互联网时期开始，信息从物理世界向虚拟世界迁移，区块链在解决网络价值交换的问题上有着革命性的优势，“前途不可限量”。

区块链在国内已经有了很多实际的成功应用。以点融为例，区块链已经实现多领域落地。2017年5月，点融与富士康成立了业内首个区块链供应链金融平台，使得富士康上下游非核心企业更容易获得信贷支持。

点融还和摩拜进行试水合作，与摩拜形成导流关系。上海的用户骑车到店消费，消费金额的5%就会自动返佣到摩拜用户在点融的账户，佣金结算在区块链上自动完成，不需要签订线下合同。“在区块链技术和点融一类金融科技企业的帮助下，摩拜等企业很有可能成为新的导购平台。”郭宇航说。

在促使我国金融科技产业遥遥领先的核心因素当中，人工智能被认为是改变未来互联网产品形态的技术之手，更是金融3.0时代暨智能金融时代的钥匙。

智融集团自主研发的I.C.E.人工智能风控引擎，相较于传统银行用几十个特征来判断一个人的信用，该款风控引擎针对用户数据已生产加工超过1200个维度的有效弱特征，上百个机器学习模型平均每周优化迭代可达40次，全量数据下的迭代速度仅需约15分钟。

“跟人比起来，人工智能不仅做得更快，而且做得更好，机器可以支撑大规模的数据定量分析，机器比人更加稳定、速度更快，而且反作弊能力更强。”智融集团CEO焦可说。

“金融真正的下半场来自于技术的革命，要通过技术赋能，把传统金融无法服务的人群服务到位，解决传统金融无法解决的问题，形成价值势能和技术点。”焦可表示。

监管的眼界与变迁

技术和监管是金融科技的两大核心要素。技术能够提升效率、节约成本，但风险也逐渐凸显。而监管在给创新提供相对宽松的政策环境的同时，也有利于帮助其控制风险。

据郭宇航介绍，其在美国考察金融科技企业时获悉，美国消费者金融保护局（CFPB）近日向在线借贷公司Upstart发出无异议函。无异议函代表一家由某一政府机构（比如CFPB）监管的公司可以在该公司提议的某些特定情况下免于执法或监管行动。

“CFPB的目标是针对新兴产品和服务探索对消费者有益的创新做法。这份声明也是该机构首次颁布此类文件，这意味着虽然Upstart的技术创新可能略有灰色，但监管层对此予以理解，并将保持观察，这种监管创新工具将对金融科技监管影响深远。”郭宇航表示。

关于中美两国的监管模式和走向，郭宇航说，在大数据和人工智能方面，中国的数据保护相对宽松，这使得普惠金融、支付、P2P等业务可以广泛地采集和分析个人信息，进而可以为那些没能被传统金融覆盖的人群提供金融服务。

“法律的不完善只是暂时的，监管肯定会趋严，金融科技的未来取决于监管的眼界与变迁。”郭宇航表示，在中国做金融科技创业和投资，不仅要了解法律，更要了解政策走向，这样才能保证创新方向的安全性。

于浩则认为，未来金融科技公司面临的竞争将越来越激烈。金融科技含量和金融牌照将成为未来竞争力的核心指标，能在大浪淘沙中坚守住的，才能成为行业未来的支柱。“真正存活的优质公司，未来一定能享受到消费金融市场爆发的红利，实现普惠金融的目标。”