当前芯片银行卡中的进口芯片占据了大半江山，但是未来银行卡“中国芯”是大势所趋，不过还有几道难关要攻克。

“磁”旧迎“芯”的脚步又加快了。

日前，中央人民银行发文部署进一步做好金融IC卡（芯片银行卡）应用工作，就下一步芯片银行卡的应用工作提出了具体时间表。

央行通知表示，自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的芯片银行卡应符合PBOC3.0规范；自2016年起，发卡行等开展的移动金融服务，应以基于芯片银行卡的有卡交易方式为主。而在11月，已有许多地区的银行针对央行部署采取了行动，关闭了金融IC卡的降级交易。

北京数码视讯科技集团福州兆科智能卡有限公司技术总监王欣向《中国科学报》记者指出：“芯片卡能够在升级改造后如此短时间内就关闭降级交易，体现了明确的政策导向和引导芯片卡产业升级的决心。虽然，当前芯片银行卡中的进口芯片占据了大半江山，但是未来银行卡‘中国芯’是大势所趋，不过还有几道难关要攻克。”

为何“磁”旧迎“芯”

银行大力推动“磁”旧迎“芯”，也是进一步保障金融信息安全，加速金融业快速发展。

据了解，磁条是一种以特定格式记录明文信息的载体，而芯片卡不仅是信息载体，还具备卡片安全操作系统，具有安全算法的运算能力和私密信息的保护能力。

王欣打了个比方，芯片卡类似一台高安全性的电脑，磁条卡仅仅是普通的U盘。“无论从国家的金融安全还是银行、个人的金融安全角度来讲，芯片卡使用了带卡片操作系统的IC芯片作为信息加密载体，非法侵入或复制就会变得极困难，这就从根源上基本杜绝了银行卡被盗刷的风险，是银行卡产业的巨大进步。”

和磁条卡比，芯片卡还拥有巨大的存储空间。随着相关技术规范的进一步深化，以及金融IC卡行业应用的进一步拓展，芯片卡的扩展性将得到进一步加强。

某大型商业银行信息科技部管理人员张章（化名）向《中国科学报》记者介绍，目前各商业银行的芯片卡行业应用都在积极进展中，主要有普通消费类应用，如零售业、快餐业、公交、出租车等；分时分段扣费类应用，如停车表、地铁等；行业个性化应用，如健康类、医疗类、园区卡等。

而且，芯片卡提供了脱机消费的功能，在电子现金消费上可“大显身手”。

在央行《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》中，着重提到了“提升电子现金的使用率和便捷性”，小额支付环境的脱机快速消费，将给持卡人和商家带来更大便捷性，并充分发挥普惠和便民的效果。

换“芯”工程量大

虽然芯片卡有诸多优势，但是普通用户在到银行将原来的磁条卡更换为芯片卡时，遇到了一些难题：同号置换银行卡，有些银行可以做到，有些银行却不能，还有一些银行只能是某些段位的银行卡才能实现同号置换。

为何“同号置换”不能整体实现？

张章告诉记者，同卡号换芯片卡只能针对原磁条卡中的纯银联标准卡，才能进行同卡号换芯片卡。

目前，在各商业银行发行的磁条卡中，存在着一张卡上有两个标准的情况，比如很多银行发行的贷记磁条卡都同时贴着银联标和VISA标，这种卡不能保留原卡号换成芯片卡。

王欣则认为，换卡不换号服务未能普及的主要障碍，还是技术准备不足。

多数银行相关系统建立的时间都比较早，开发时没有考虑“同号置换”需求，导致换卡不换号的功能在内部系统间遇到阻碍。同时，由于银行目前主要以批量的方式来制作和发行，针对指定卡号进行换卡，往往也需要额外的技术和人员投入来实现个性化需求，这将大幅增加银行卡业务的运营成本。所以，目前并不是所有商业银行都能够进行同卡号换卡。

“各行在完成同卡号换卡的过程中，对应的系统情况和业务目标不太一样，改造的工作量也各不相同。有些系统改造就涉及了前、中、后台多个系统，有一定的复杂度。”张章坦承。

而且，除了同号置换带来的系统改造要求，使用芯片卡带来的交易终端改造也是一个巨大工程。除了对常见的交易POS机和自动取款设备ATM进行改造，在这些改造的设备之后还隐藏了大量的银行后台系统改造。

“芯片卡对数据安全的要求更高，后台验证的过程也要复杂很多，这些不仅仅是全国的银行需要改造，还涉及到银联，以及跟芯片卡交易相关的收单机构都需要作相应改造，工作量巨大。”张章说。

成本将是“中国芯”优势

随着芯片卡的受理环境改造工作的逐步完成，其核心链条也引起业界人士关注。

据了解，2014年以前，芯片卡发卡量累计为4亿张左右。而截止到今年三季度，全国芯片卡发卡量累计已达到10亿张。

在这种发卡量巨大的核心金融芯片领域，主要包括国产和国外品牌两大阵营。其中，国内厂商主要包括同方微电子、华大、华虹、国民技术、大唐微电子等，国外企业则主要包括英飞凌、恩智浦、三星等。但是，据行业调研公司IHS的报告显示，目前近半数银行卡安全芯片源自荷兰恩智浦公司。

业界此前有观点认为，芯片安全性是国家信息安全战略的关键组成部分，应该大力发展本土芯片。

赛迪顾问半导体产业研究中心分析师李龙向《中国科学报》记者指出，当前，银行卡芯片国产化由于金融IC卡对安全标准等方面要求苛刻，面临研发费用较高、技术开发难度较大等问题。

而国产芯片发展还受到了几个方面的制约：在产品工艺上，国产芯片大部分集中在90纳米的工艺，而进口芯片已经做到65～55纳米工艺，因此国产芯片成本会更高；就安全性而言，目前许多国产芯片还没有通过EAL5+国际认证，因此在行业认可上受到制约，各大银行基本上非恩智浦芯片不买，国产芯片则主要应用于行业卡、社保卡、健康卡以及对应的金融联名卡上。

但是，芯片国产化是大势所趋。

在李龙看来，国内已有企业设计的芯片通过了Eal4+认证，这标志着国内芯片厂商与外资芯片厂商的技术差距正在缩小，国内企业并非没有机会。

“不过，本土芯片银行卡制造商要想从国内外市场中脱颖而出，除了要努力提升技术，并逐步突破上述业界认为的壁垒外，还要多关注IC卡芯片成本，争取成本优势将会是未来各大芯片企业关注的重点。”李龙说。