“今年为了抑制通胀，国家从源头上开始管理，首先就是流动性资金收缩。这样受到影响的首当其冲就是中小企业！一方面，中小企业向银行贷款原本就存在门槛高、难度大的问题，另一方面，今年银根紧缩，银行本来就和大企业保持合作，轻易不会得罪大企业，那么就只能是中小企业贷款被紧缩了！”中关村一家中小企业的老总说。

 

“2011年，中国工商银行股份有限公司北京市分行将在北京市投放几百亿元信贷资金。其中，有相当比例的资金是要投向中小企业的，在某种程度上银行也存在放贷难的问题，我们要去营销。”中国工商银行股份有限公司北京市分行中关村支行副行长张凤祥说。

 

同样都喊“贷款难”，只是，企业认为银行戴着有色眼镜，有钱追着大企业，即使后者根本不需要，仍然抢着给；而银行实际上每年都有给中小企业的信贷额度，而且数额并不小，但是，银行却发现主动找上门来的中小企业并不多，有钱难贷出去。

 

是银行的机制问题，还是双方的沟通问题？所有的舆论都指向中小企业贷款难，却没有人真正关注过银行针对中小企业的贷款产品。究竟矛盾为何出现？

 

 

在相当长的一段时间里，中小企业贷款在银行信贷业务中处于边缘化的状态。“可以这样说，中关村很多企业有今天没明天，或因发展后劲不足成为小老树企业，这些情况与资金周转不灵、无法及时获得贷款有着莫大的关系。”中关村一位筹备转板的企业老总说，“比如，我们参与相关项目的招标工作，一旦中标，就必须按照规定，前期支付预付款10%~15%；在后期产品交付过程中，还需要企业交付一定金额的违约保函。这些资金全部都是需要企业在获得货款之前自行垫付的！”大量资金的占用，往往使企业感到资金周转捉襟见肘，与此同时，企业还必须向研发、生产等各个环节进行不间断的投入，“否则，你很可能就在竞争中落后了。”

 

在企业艰难的自我滚动发展中，一些企业通过努力，成功上市融资，从根本上解决了融资以及投资退出机制的问题。但是，能够成功上市、募集资金的企业毕竟是少数，大多数中小企业还只能向传统的融资渠道求助，银行、担保公司甚至是见不得光的地下钱庄。

 

“银行贷款我们申请过，可是贷不下来。银行也是企业，企业就要见效益，这我可以理解。因此，我们没有足够价值的固定资产而被银行拒绝贷款的时候，我并没有感到特别愤怒不公。”中关村另一家小型企业的老板说。他时常会通过熟人介绍，向一些地下钱庄借款，“其实这样的融资渠道不容易进去的，必须有熟人担保，而且利息很高，通常是按月息计算，而非年息。”

 

北京和隆优化控制技术有限公司董事长于现军认为，银行极其谨慎的态度对降低银行的不良贷款率有举足轻重的作用，但也许就将一批因暂时缺钱而本来很有前途的中小企业给难住了。

 

所有的中小企业在发展的过程中，都会遭遇到资金问题，而他们多数资金问题的解决并不是靠银行贷款。作为银行，对于中小企业贷款难的现状不是不清楚，那么，多年呼吁金融创新的结果，银行是否对中小企业融资需求进行了不断的研究和满足呢？

 

“有时候，我琢磨着，是不是酒香也怕巷子深？从2006年开始，工商银行中关村支行便推出了中小企业信贷业务。此时，工商银行总行开始恢复向支行信贷授权的管理模式，总行授权中关村支行信贷授权为1000万元。”张凤祥说。

 

2006~2007年，工商银行北京分行的小企业业务实现了较大的跨越。“当时，工商银行在北京市的中关村、顺义、亦庄设立了3家试点支行。到2007年，中关村支行的授权上调，达到2000万元。就在2007年底，中关村支行的小企业信贷业务实现了3亿元的净增。”

 

“当前，银行正在逐步调整自己的步伐与发展计划，面对正在趋于同质化竞争的时代。”张凤祥说。

 

近年，我国金融机构不仅有国有银行与众多商业银行存在，另外还有大量的担保公司、风险投资等金融机构。而大部分金融机构都将竞争的目标投向了大企业、大客户。“可是，大客户面对如此多的融资渠道，可选余地很大，往往是谁的利率低就与谁合作。”张凤祥说。从银行自身发展来看，目前国内银行的收益主要来自以下几方面：资产负债业务和中间业务。就中间业务而言，其份额不多，占银行收益比例的百分之十几至百分之二十几。而国外一些银行的中间业务收益占比却高达80%以上。相对而言，贷款收益在国内银行收益中占比较高，因此，这部分业务对于银行的收益来说是至关重要的。

 

2009年，银监会推出六项机制，要求金融机构面向中小企业，旨在解决中小企业融资难的问题，这是一个大的政策背景；另外，从银行自身的发展情况来看，金融脱媒效应逐步显现（随着以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求的创造，特别是随着资本需求的超强劲增长，使证券市场的功能日趋凸现，而银行的媒介作用则趋于萎缩，利润下降，利差收入减少，依靠传统的业务难以维持生存的状况，这就是“脱媒”）。张凤祥认为，银监会出台六项机制敦促银行界调整信贷结构，助力中小企业发展，那么，银行自身必须在变革中重新定位，寻找发展方向。“这个时候，银行如果还不待见中小企业，那以后怎么生存呢？”

 

因此，在2008年3月28日，工商银行北京分行中关村支行挂牌，成立小企业金融业务中心，这是北京工商银行首家专门为小企业服务的金融机构。到2010年底，中关村支行小企业金融中心贷款余额为17亿元，客户数量达到200多家。在工商银行北京分行下属的37家支行里，中关村工行是小企业客户数量最多的一家。

 

于现军表示，中关村管委会为破解高科技中小企业“融资难”问题，改善中关村中小高新技术企业的融资环境，进行了一些有益的探索，比如在2003年推出了针对中小企业的绿色融资通道——“瞪羚计划”。在“瞪羚计划”中许多重点培育的企业已经成为中关村示范区创新最活跃的群体，有一些当年的中小企业如东华软件、北京科锐、碧水源等已成功上市并成长为初具国际影响力大企业的后备骨干力量。“如今，可以说‘得中小企业者得天下’，国家越来越重视中小企业的科技创新和发展，银行界在政策上向中小企业的倾斜是必然的，更是明智的。”于现军说。

 

 

对于中小企业信贷业务，从业30多年的张凤祥并不陌生。上个世纪80年代初，张凤祥所在的支行曾经向一位炸油饼的个体户贷款100元。

 

一直以来，从银行的角度来看，与大企业、国有企业相比，中小企业不确定因素多，运营风险较高，因此，这也是各大银行慎入中小企业信贷业务的原因之一。然而，从近年的情况来看，各大银行对中小企业信贷业务的不良率都控制得比较好。工商银行中关村支行曾经出过两笔不良贷款，截至2010年末，相关业务的不良贷款率仅为0.73%。

 

在与中小企业合作中，一些城市商业银行总结出了丰富的经验。比如，审慎放贷，要“看三品”：一是看人品。小企业的一把手人品要诚实可靠、守信，正规经营企业；二是看产品。产品在市场上是否有竞争力，是否拥有稳定的市场占有率，是否有高附加值；三是看押品，比如说汽车、房产等抵押品等。

 

于现军表示，立业先立德，做事先做人。真正成功的企业首先是一个真正有道德的企业，一个具有很好产品的中小企业在一群有相当道德水准的优秀管理者的经营下是不可能不成功的。“我认为银行家应该善于发现这类中小企业并为它提供定制服务、更有效的服务以帮助它实现非线性成长，这对银行家来说更有意义。”

 

张凤祥的经验是，企业负责人的人品如何，是考察中至关重要的因素之一；第二是分析判断贷款的经营状况、发展潜力等，第三是找出贷款的真正风险点。“至于抵押物，其实银行并非真正想要得到贷款人的房产或不动产。如果出现企业无力偿还贷款的情况，虽然有担保公司或者不动产可以进行拍卖等，保证银行在利益上没有受损，但是起码说明了一个问题：银行对这个客户没有看准，进行了一次失败的信贷业务。”张凤祥认为，银行人要重视第一还款来源，第二贷款来源只能作为第一还款来源的补充。

 

其实，即便有房产、汽车等物品作为第二还款来源，银行也未必吃得了这颗定心丸，尤其在如今的北京市，房产、汽车都属于限购商品，即便房子、车子在手，银行将这些物品变现也是个复杂的过程。

 

今年银根紧缩，社会总投放量相对减少，房地产等行业的信贷紧缩首当其冲。贷款不向房地产等行业倾斜，那么必定要寻找另外一个出口，这就是中小企业市场。张凤祥认为，随着银行信贷结构调整力度的增大，中小企业将会得到更多的贷款支持。今年，工商银行北京各家支行针对中小企业的投放金额逐步上升。

 

在张凤祥看来，银行信贷在更多地向中小企业倾斜的同时，服务意识也需要进一步些加强，“我们应该针对中小企业发展的不同阶段，推出相应的金融产品，同时，还要对中小企业提供全方位的综合的金融服务，让信贷人员成为为中小企业服务的金融人，进一步拉近银企关系，提高客户的忠诚度。 ”

 

2006~2007年，工商银行中关村支行在原有的传统抵押担保贷款的基础上，针对小企业的特点，开拓了针对中小企业市场的贸易融资产品，即发票融资、应收账款保理、订单融资。2010年初，工行继续拓展小企业融资服务渠道，推出了网络循环贷款，并针对高新技术企业于近期将推出无形资产质押、信用贷款等金融产品。

 

“之前，很多中小企业认为，银行贷款手续繁杂、过程漫长，时间成本很高。”张凤祥说，“我们现在将贷款审查流程进行科学优化，采用双人调查—单人审查—双人签批的五人制。一般情况下，两周的时间就能完成一笔贷款的申请，我们这里曾处理过最快的一笔贷款审批，仅用了3个工作日。”

 

据统计，截至2010年底，已经有14家商业银行相继在中关村设立为科技企业服务的特色支行和信贷专营机构，2010年上半年为410家企业发放了贷款；同时，在信用贷款试点方面，各家银行设立的试点银行已经为100家企业提供了43亿元的信用贷款额度，信用保险和贸易融资试点，已经为13家企业提供了10.5亿元的信用保险和贸易融资贷款。

 

毫无疑问，中小企业市场将成为银行未来必争的一块蛋糕。然而，目前这块蛋糕看起来极其诱人，但是却鲜有人“大吃特吃”，要想分到更多的“蛋糕”，需要银行界更加大胆、务实。如果银行家队伍中具有更多定向专业知识的人才，相信会让银行界的决策更加精准，从而实现银行与中小企业的双赢。

 

《科学时报》 (2011-04-09 A1 中关村周刊)